Is de hypotheek grotendeels afbetaald en/of je huis flink in waarde gestegen? Zoek je naar mogelijkheden om die overwaarde te verzilveren en meer bestedingsruimte te creëren? Dat kan op diverse manieren.
Je hoort het geregeld: ons geld zit in stenen. Vooral ouderen bezitten vaak een eigen huis waar nog een lage hypotheek op zit terwijl de woningwaarde flink gestegen is. Wanneer je dan aan de andere kant bijvoorbeeld slechts een laag pensioen hebt opgebouwd, dan wil je dat vermogen begrijpelijkerwijs graag beschikbaar hebben. Maar het kan ook zijn dat je (deels) arbeidsongeschikt bent geworden en geen andere buffer hebt.
Constructies
Je kunt in die situatie verschillende dingen doen. Je kunt je huis verkopen en in een huurwoning trekken. Ook zijn er constructies waarbij je het huis verkoopt en vervolgens niet verhuist, maar het blijft huren: sale-and-lease-back. Tot slot zijn er manieren om via een hypotheek de overwaarde te benutten: dat kan met een reguliere hypothecaire lening, een doorlopend krediet met de hypotheek als onderpand (krediethypotheek), of een verzilverhypotheek (ook wel opeethypotheek genoemd).
Risico’s
Het ene product zal beter bij je situatie passen dan het andere. Er zijn namelijk verschillen in hoe ze werken en welke voorwaarden gelden. Het ene product garandeert dat je in je huis mag blijven wonen, terwijl je bij andere producten het huis moet verkopen wanneer je een bepaalde limiet hebt bereikt. Ook kunnen de huizenprijzen dalen waardoor de overwaarde deels verdwijnt. Een ongewenste verhuizing is natuurlijk een onaangename verrassing. Daarnaast zijn er fiscale consequenties die je bij je overwegingen moet meenemen.
Rente
Bij een verzilverhypotheek betaal je doorgaans niet een maandelijks bedrag aan rente, maar deze wordt opgeteld bij de hypotheekschuld. Omdat de schuld door de bijgeschreven rente toeneemt, wordt het rentebedrag dat je over de schuld betaalt elke maand ook hoger. Dit heet het ‘rente-op-rente-effect’.
Toekomst
Een belangrijk aandachtspunt is om goed naar je woning te kijken. Kun je er inderdaad nog een hele tijd blijven wonen? Of wordt de woning al snel minder comfortabel wanneer je bijvoorbeeld moeite krijgt met trappen lopen? Trek je de conclusie dat je binnen een aantal jaren toch zult moeten verhuizen, dan is dat een belangrijk punt om bij je overweging te betrekken. Denk ook na over het informeren van je kinderen. De overwaarde neemt immers af, en daarmee ook de erfenis. Ook is het verstandig om de situaties bij scheiden of overlijden in kaart te brengen. Wat zijn de gevolgen hiervan?
Een financieel adviseur kan helpen om de verschillende producten te doorgronden en kan je adviseren wat het beste past bij je situatie, je wensen en je financiële positie. Zo neem je de juiste beslissing.
